Ondrej Holzman Í dag geta fartæki nú þegar komið í staðinn fyrir hvað sem er. „Umbreyting“ þeirra í greiðslukort er mjög gagnleg, þegar þú heldur símanum bara við flugstöðina og þú færð borgað. INÍ heimi Apple, þessi þjónusta er kölluð Apple Pay og 2015 var fyrsta prófið hennar.
„Við erum fullviss um að 2015 verði ár Apple Pay,“ sagði Tim Cook, miðað við upphaflegan áhuga og viðbrögð kaupmanna í byrjun síðasta árs. Aðeins nokkrum mánuðum áður en yfirmaður Apple þjónustuna sjálfa fulltrúa og seint í október 2014 var Apple Pay opinbert hleypt af stokkunum.
Eftir um það bil fimmtán mánaða rekstur getum við nú metið hvort orð Cooks um „ár Apple Pay“ hafi bara verið óskhyggja, eða hvort apple vettvangurinn hafi í raun ráðið sviði farsímagreiðslna. Svarið er tvíþætt: já og nei. Það væri of auðvelt að kalla 2015 ár Apple. Það eru nokkrar ástæður.
Það er örugglega ekki þess virði að mæla árangur Apple Pay með einhverjum tölum ennþá. Til dæmis, hvaða hlutdeild hefur það í öllum viðskiptum sem ekki eru reiðufé, því í Bandaríkjunum er það enn pínulítill fjöldi. Nú er miklu mikilvægara að fylgjast með þróun þjónustunnar sem slíkrar, þróun alls farsímagreiðslumarkaðarins og, í tilfelli Apple Pay, einnig að vekja athygli á einstökum atriðum sem leiða til grundvallarmun á bandaríska markaðnum og td evrópska eða kínverska markaðinn.
Samkeppnishæf (ó)barátta
Ef við þyrftum að meta árið 2015 með tilliti til hverra var mest talað um, þá var það á sviði greiðslu næstum örugglega Apple Pay. Ekki það að það sé ekki samkeppni, en hefðbundinn styrkur vörumerkis Cupertino fyrirtækisins og getu þess til að auka nýja þjónustu tiltölulega hratt virkar enn.
Núverandi barátta er nánast á milli fjögurra kerfa og tvö þeirra heita ekki tilviljun það sama og það frá Apple - Pay. Eftir bilunina með Wallet ákvað Google að bjarga út með nýrri Android Pay lausn, Samsung stökk á sama vagninn og byrjaði að setja Samsung Pay í síma sína. Og að lokum, það er lykilaðili á Bandaríkjamarkaði, CurrentC.
Hins vegar hefur Apple yfirhöndina á öllum keppinautum í flestum stigum, eða að minnsta kosti enginn betri. Þó að sumar samkeppnisvörur geti boðið upp á auðvelda notkun, vernd einkagagna notandans og öryggi við sendingu á svipaðan hátt, tókst Apple að ráða til sín umtalsvert fleiri samstarfsbanka. Þetta, til viðbótar við fjölda söluaðila þar sem hægt er að greiða fyrir farsíma, er lykilatriði hvað varðar hversu marga hugsanlega notendur fyrirtækið getur náð til.
Sú staðreynd að það er vettvangur lokaður Apple vistkerfi getur birst sem hugsanlegur ókostur Apple Pay gegn öllu því sem nefnt er. En jafnvel með Android Pay geturðu ekki borgað annars staðar en á nýjustu Android-tölvunum og Samsung lokar líka Pay aðeins fyrir símana sína. Því vinnur hver í sínum sandi og þarf fyrst og fremst að vinna í sjálfum sér til að ná til viðskiptavina. (Tilfellið er aðeins öðruvísi með CurrentC, sem virkar á bæði Android og iOS, en er langt frá því að koma í stað greiðslukorts beint; þar að auki er það aðeins "amerískur" hlutur.)
Þar sem mismunandi farsímagreiðsluþjónustur keppa ekki beint hver við aðra, þvert á móti geta öll fyrirtæki glaðst yfir því að þau hafi smám saman farið inn á markaðinn. Þegar öllu er á botninn hvolft mun öll slík þjónusta, hvort sem það er Apple, Android eða Samsung Pay, hjálpa til við að dreifa vitund og möguleika á að greiða með farsíma, á sama tíma mun það neyða kaupmenn til að laga sig að nýju þróuninni og banka til að dreifa samhæfðum skautanna.
Tveir heimar
Kannski meikar fyrri línurnar þér ekki mikið. Hver er þörfin fyrir fræðslu um farsíma- eða jafnvel snertilausar greiðslur, spyrðu? Og hér erum við að lenda í einu risastóru vandamáli, árekstrum tveggja ólíkra heima. Bandaríkin á móti restinni af heiminum. Á meðan Evrópa, og sérstaklega Tékkland, er leiðandi á sviði snertilausra greiðslna, hafa Bandaríkin sofnað í grundvallaratriðum og þar heldur fólk áfram að greiða með segulröndkortum og strjúka þeim í gegnum lesendur.
Evrópski markaðurinn, en einnig sá kínverski, er hins vegar fullkomlega undirbúinn. Við höfum allt hér: viðskiptavinir voru vanir að kaupa með því að snerta kort (og nú á dögum jafnvel farsíma) við flugstöðina, kaupmenn vanir að taka við slíkum greiðslum og bankar styðja þetta allt.
Aftur á móti vita Bandaríkjamenn oft alls ekki um möguleikann á því að greiða með farsíma, því oft hafa þeir ekki hugmynd um að það sé nú þegar hægt að borga snertilaust. Apple, og ekki bara Apple, gengur svo illa. Ef notandinn veit ekki að slíkir möguleikar eru jafnvel fyrir hendi er erfitt að byrja skyndilega að nota Apple Pay, Android Pay eða Samsung Pay. Þar að auki, ef hann vildi, lendir hann oft í óundirbúningi kaupmannsins, sem mun ekki hafa samhæfða flugstöð.
Samsung reyndi að leysa þennan vanda bandaríska markaðarins með því að láta Pay sitt virka ekki aðeins með snertilausri útstöð heldur einnig með segulröndalesara, en það hefur hundruðum minna samstarfsbanka sem gefa út greiðslukort en Apple og því er ættleiðing hindruð annars staðar.
Í Bandaríkjunum er eitt enn sem heldur öllu aftur af sér - núverandi CurrentC. Þessi lausn er langt frá því að vera eins einföld og að halda símanum við flugstöðina, slá inn kóða eða fingrafar og þú færð borgað, en þú þarft að opna appið, skrá þig inn og skanna strikamerkið. En vandamálið er að stærstu bandarísku verslunarkeðjurnar eins og Walmart, Best Buy eða CVS veðja á CurrentC, þannig að venjulegir viðskiptavinir hér hafa ekki lært að nota nútímaþjónustu.
Sem betur fer hefur Best Buy þegar fjarlægst einkasamband sitt við CurrentC og við getum aðeins vonað að aðrir fylgi í kjölfarið. Lausn Apple, Google og Samsung er bæði einfaldari og umfram allt í grundvallaratriðum öruggari.
Stækkun er nauðsynleg
Apple Pay var aldrei ætlað að vera eingöngu amerískur hlutur. Apple hefur verið að spila á heimsvísu í langan tíma, en heimalandið var það fyrsta þar sem það tókst að skipuleggja öll nauðsynleg samstarf. Þeir í Cupertino bjuggust líklega við því að þeir myndu fá greiðslukerfið sitt mun fyrr til annarra landa, en í janúar 2016 er staðan þannig að auk Bandaríkjanna er Apple Pay aðeins fáanlegt í Bretlandi, Kanada, Ástralíu, Hong Kong , Singapúr og Spáni.
Á sama tíma var upphaflega talað um að Apple Pay gæti komið til Evrópu þegar í byrjun árs 2015. Á endanum var það aðeins hálfnað og aðeins í Bretlandi. Næsta stækkun til ofangreindra landa kom aðeins í nóvember síðastliðnum (Kanada, Ástralíu) eða núna í janúar, og allt þetta með einni stórri takmörkun – Apple Pay styður aðeins American Express hér, sem er sérstaklega pirrandi í Evrópu, þar sem Visa og Mastercard ráða vandamálinu.
Apple er augljóslega ekki nærri eins farsælt í að semja um samninga og lokka banka, kaupmenn og kortaútgefendur til lausnar sinnar eins og það var í Bandaríkjunum. Á sama tíma skiptir mikil stækkun algjörlega sköpum fyrir frekari þróun þjónustunnar.
Ef Apple Pay hefði ekki byrjað í Ameríku heldur í Evrópu hefði það nánast örugglega byrjað miklu betur og tölurnar hefðu verið áberandi betri. Eins og áður hefur komið fram, þó að öll farsímagreiðslan sé enn smá vísindaskáldskapur fyrir bandarískan markað, eru flestir Evrópubúar þegar að bíða óþreyjufullir eftir því að Apple (eða önnur) Pay komi loksins. Í bili verðum við að líma ýmsa sérstaka límmiða á farsímana okkar eða setja óásjálegar hlífar á þá, svo að við getum að minnsta kosti prófað hugmyndina um framtíð snertilausra greiðslna.
Í Bretlandi getur fólk til dæmis nú þegar greitt með Apple Pay í almenningssamgöngum, sem er frábært dæmi um notkun slíkrar þjónustu. Því fleiri slíkir möguleikar sem eru, því auðveldara verður að sýna fólki hvað farsímagreiðsla er góð fyrir og að þetta er ekki bara einhver tæknileg tíska, heldur í raun gagnlegur og áhrifaríkur hlutur. Í dag fara næstum allir í sporvagninn eða neðanjarðarlestina með farsíma í höndunum, svo hvers vegna að nenna að ná í skiptimynt eða kort. Aftur: mjög skýr og augljós skilaboð í Evrópu, aðeins öðruvísi og grunnmenntunar er þörf í Ameríku.
Evrópa bíður
En á endanum snýst þetta ekki svo mikið um Bandaríkin. Apple getur reynt sitt besta, en það tekur tíma að laga fyrirtækið (ekki bara viðskiptavini heldur líka banka, smásalar og fleiri) að snertilausum greiðslum og nýrri tækni. Jafnvel í Evrópu hætti notkun segulbands ekki á einni nóttu, aðeins núna höfum við langtímaforskot á Ameríku - svolítið gegn venjulegum siðum.
Lykillinn er að fá Apple Pay til Evrópu eins fljótt og auðið er. Og líka til Kína. Markaðurinn þar er greinilega enn betur undirbúinn fyrir farsímagreiðslur en sá evrópski. Fjöldi farsímagreiðslna sem gerðar eru á mánuði nemur hundruðum milljóna og stærra hlutfall fólks hér er líka með nýjustu iPhone-símana sem þarf fyrir Apple Pay. Enda eru þetta líka jákvæðar fréttir fyrir árið 2016: Nýjustu iPhone-símunum mun fjölga um allan heim og þar með möguleikinn á að nota símann gegn greiðslu.
Og þar sem Apple er greinilega að fara til Kína með Pay sitt á næstu mánuðum, mun kínverski markaðurinn líklega verða mikilvægari markaður fyrir kaliforníska risann en þann bandaríska, þökk sé ráðstöfunum hans og umfangi farsímaviðskipta.
Á næstu mánuðum mun Evrópa líklega ekki hafa annað að gera en að horfa dapurlega til. Þótt td fulltrúar Visa hafi þegar lýst því yfir stuttu eftir að þjónustan var opnuð árið 2014 að þeir hefðu mikinn áhuga á að aðstoða Apple í samningaviðræðum við innlenda banka og gætu í sameiningu stækkað Apple Pay um alla Evrópu, þar með talið Tékkland, eins fljótt og mögulegt, samt er ekkert að gerast.
Spánn, sem nýlega hefur verið bætt við valið fyrirtæki, virðist fremur eins og grát í myrkrinu, sérstaklega þegar samningurinn er eingöngu við American Express, og að þessu leyti verðum við að líta á Bretland sem hálfgerðan eingreypingur, sem endurspeglar ekki fyllilega það sem er að gerast í restinni af álfunni.
Frekar „ár“ af Apple Pay
Við getum til dæmis kallað árið 2015 ár Apple Pay, því ef nafn fékk oftast hljómgrunn í fjölmiðlum var það Apple lausnin. Það er erfitt að halda því fram að Apple hafi mest vald allra til að knýja fram farsímagreiðslur sem hraðast og farsælast, bara með því að íhuga hversu marga nýja iPhone það selur á hverjum ársfjórðungi sem eru nauðsynlegir fyrir Pay. Á sama tíma stækka samkeppnislausnir samhliða því og því stækkar allur hluti farsímagreiðslna í heild.
En við ættum frekar að tala um hið raunverulega „ár Apple Pay“ ef þessi metnaðarfulli vettvangur verður loksins fyrir alvöru uppsveiflu. Hvenær slær hún að fullu í gegn í Bandaríkjunum, sem er ekki spurning um ár, og umfram allt hvenær hún nær til alls heimsins að fullu, því ef hún á að ná tökum á einhvers staðar núna, þá verða það Kína og Evrópa. Núna erum við að færast yfir í lengri tíma þegar Apple Pay er hægt og rólega að snúast hjólum sínum, sem getur að lokum orðið gríðarlegur kólossus.
Á þeirri stundu munum við þá geta talað um það til það er þessi Apple Pay augnablik. Í augnablikinu eru þetta samt frekar smáskref, sem hindrast af stærri eða minni hindrunum sem lýst er hér að ofan. En eitt er víst: Evrópa og Kína eru tilbúin, bankaðu bara á. Vonandi verður það árið 2016.
Sjálfur held ég að ekkert muni gerast árið 2016. Þegar ég ræði til dæmis um forsvarsmenn mBank stara þeir á mig eins og ég hafi dottið fram af kletti og sagt: "Hver á meðal okkar á iPhone eða Apple Watch?" Þetta er svo lítið hlutfall að það hefur enga þýðingu fyrir okkur og fólk vill það ekki, þannig að það þýðir ekkert fyrir okkur að takast á við það.
Eins og ég veit að það getur verið öðruvísi í öðrum bönkum, en skilaboðin eru einfaldlega þau að þeir sjái ekki viðskipti í því, hvers vegna ættu þeir að leysa það?
"Hver á meðal okkar er með iPhone ... Aftur á móti myndi ég segja að fleiri farsímafólk eigi aðallega iPhone og ég skil ekki hvaða nýja greiðsluþjónustu þeir ættu að eiga við í augnablikinu en Apple Pay ... En ég býst við já, ef þeir segja það, þá þekki ég engan sem er með mBank...
Við spiluðum það líka á þeim nótum að ég vil alls ekki laða að sem flesta farsíma með iPhone... Og má ég spyrja, hvaða banka notarðu?
Ég er mjög hrifin af mBank, fyrir utan það að allt er ókeypis (en allir bankar eru með það núna, þannig að það er engin dreifing), svo ég er mjög hrifin af netbankanum þeirra, að geta endurskrifað atriðin í yfirlýsingunni með mínum eigin nótum og textaskilaboð, sjálfvirk flokkun kostnaðar, merking færslna með merkjum (nauðsynlegt fyrir skjóta fjárhagsáætlunargerð fyrir frí), senda peninga í gegnum SMS án þess að vita inneignarnúmer viðtakanda, skipta færslum í yfirlitinu í nokkra hluti, sjá fjárhagsáætlun næsta tímabils beint á heimasíða, hversu marga lausa fjármuni ég á, hvaða útgjöld ég hef skipulagt og hversu mikið fé ég get ráðstafað á eftirlitstímabilinu frá launaávísun til launaávísunar, leita að færslum í fullri texta með aðstoðarmanninum og með lifandi birtingu á færslum 4 árum síðan... Ég hef mjög gaman af þessum hlutum hjá mBank og hef ekki séð þá í neinum öðrum banka, og þeir hafa fyrir mig mikinn virðisauka miðað við samkeppnina... Þess vegna nota ég mBank.
En það er auðvitað ekki allt gull að líða fyrir, þeir eru td með algerlega versta gengi þegar greitt er með korti í útlöndum og ég útskýri það með því að fólk viti ekki og sé alveg sama og að þetta sé frekar mikið tilboð fyrir þá.. Ekkert er einfaldlega ókeypis.. :)
en bankinn hefur ekkert með það að gera. Það er dreifingaraðili greiðslutækni. Sem í okkar tilfelli er MasterCard og Visa. Bankinn mun alls ekki vita að þú greiddir með Apple Pay. Það verður tilkynnt til bankans sem greiðslukortaviðskipti...
Jæja, það er ekki alveg satt. Að minnsta kosti hefur bankinn eitthvað með þetta að gera, að hann útvegar útstöðvar til seljenda (verslana). Og umfram allt verða þessar skautstöðvar að læra að vinna með Apple Pay. Jafnframt þarf að markaðssetja það á snjöllum nótum til fólks, svo bankinn geri aftur hljóð um það, sjálfs sín vegna. Auðvitað má sjá ávöxtunina til lengri tíma litið, en hún verður ekki strax.
Flestar skautanna hafa lengi verið samhæfðar okkur. Það er það sem málið snýst um - markaðurinn okkar er bara tilbúinn. Það þarf bara að gera samninga sem er stærsta vandamálið.
Einmitt. snertilaus kortagreiðsla er í raun nfc
Virkilega alveg á alla jafnvel án þess að slá inn pinna? Jæja, ég hef lesið eitthvað um það, en ef það er virkilega reynt og það virkar, þá skil ég virkilega ekki hvað er vandamálið?
Jæja, ég er ekki svo viss um þetta, ég held að það hljóti að vera einhver stilling þarna, því ég held að þegar ég borga með Apple Pay þurfi ég ekki að slá inn PIN-númer á flugstöðinni jafnvel fyrir meira en 500 CZK og ég mun aðeins hafa leyfi til að nota TouchID á farsímanum ef um er að ræða úr, jafnvel yfirleitt, eða með PIN-númerinu sem ég slæ inn þegar ég set það á hendina á mér.. Og ég held að það verði að stilla það einhvern veginn .. Og ef það væri nú þegar hægt, þá væri hægt að borga á öllum stöðum í CR með ensku korti í Apple Pay, en ég held að það sé ekki alveg málið..
Enda er þetta nákvæmlega það sem gerist. Ef þú ert með amerískt kort í iPhone þínum virkar Apple Pay líka á tékkneskum útstöðvum.
Ég er líka algjörlega ósammála þessu, einhvern veginn verður bankinn, sem umsjónarmaður þessara greiðslukorta, líka að taka þátt í þessu kerfi.
Það er bara hræðileg synd að mBank vill það einfaldlega alls ekki og hefur engan áhuga á því. Ef þeir vildu það hefði ég áhuga á því, skrifaðu á mastercard/visa apple og finndu út hvað er hægt, en þeir fóru örugglega ekki svona að mér? Og þeir létu eins og þetta væri bara óþarfa kostnaður fyrir bankann hvort eð er og að það væri ekki þess virði fyrir þá.. :( Sem virðist vera mjög leiðinleg nálgun fyrir mig.. Ég hélt að ég vildi bara allt þetta á hvaða verði, en ég ætli það ekki.. :( Og þeir byrjuðu eitthvað á þá leið að ef við værum til í að borga þeim, þá allt í lagi, en samkvæmt könnuninni komust þeir að því að þeir voru það ekki, svo við erum ekki heppnir.. :(
Um leið og banki setur Apple Pay af stað skiptir öll fjölskyldan okkar yfir í það. En því miður, ég held að enginn muni virkilega setja það af stað í bráð. Á hinn bóginn, að sama skapi, hélt ég ekki að Spotify, Netflix myndu koma... Við erum hægt og rólega að ná heiminum, svo vonandi sjáum við það líka.